定期預金も個人向け国債も金利・年2％超が登場！100万円ならどこに預ける？ 元銀行員が解説

同じような金利に100万円を預けるなら、定期預金と個人向け国債のどちらを選べばいいのでしょうか？ 元銀行員の筆者と共に考えてみましょう。

2つの商品の特性を知っておこう

個人向け国債は、国が発行する債券で、1万円から購入可能。満期には額面金額で償還され、発行1年後からは1万円単位で中途換金することもできます。期間3年、5年が固定金利、10年は変動金利です。

ただし、中途換金する場合には、直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685が差し引かれます。

一方の定期預金は、預入金額や運用期間が金融機関や商品によって異なります。運用期間は1カ月から10年程度までさまざまで、固定金利、変動金利の商品があります。

一般的な定期預金は預金保険制度の対象となり、1金融機関につき預金者1人当たり元本1000万円までとその利息などが保護されます。また、満期前でも中途解約できますが、その場合には当初の金利より低い中途解約利率が適用されることがあります。

いずれの商品も、金利の変動によって受け取れる利息に影響が出ることがあります。

固定金利の金融商品の場合、金利上昇局面では、後から登場した同種の商品よりも金利が低くなることがあります。一方、金利下降局面では、固定金利の商品なら、満期まで保有することで購入時や預入時に決まった金利が適用されます。

また、個人向け国債の「変動10年」の場合は、半年ごとに適用利率が見直されるため、金利が上昇すれば適用利率が上がる可能性がある一方、金利が下降すれば適用利率が下がる可能性があります。

分散することも考えよう

個人向け国債もしくは定期預金のどちらか1つにしなければならないという決まりはどこにもありません。どちらにも興味があるなら、分散することを検討してみましょう。

まず、近いうちに使う予定があるお金なら、運用期間の短い定期預金を利用する方法があります。また、定期預金は満期前でも中途解約できるため、急にお金が必要になった場合にも対応できます。ただし、中途解約すると、当初より低い金利が適用されることがあります。

個人向け国債の中途換金は、原則として発行後1年を経過しなければできませんので、少なくとも1年間は使う予定のない資金で購入することが大切です。

100万円を運用するといっても、そのお金をいつ使う予定なのかは人によって違います。

例えば、近いうちに使う可能性があるお金は定期預金、1年以上使う予定のないお金は個人向け国債というように、お金を使う時期に合わせて分けるという考え方もあります。

もちろん、100万円全てをどちらか一方にする必要はありません。定期預金と個人向け国債の両方を組み合わせて、自分のライフイベントに合わせて割合を考えてみてもよいでしょう。

金利だけで預け先を決めるのではなく、「いつ使うお金なのか」を考えながら、自分に合った置き場所を選ぶことが大切です。

文：飯田 道子（ファイナンシャルプランナー）
金融機関勤務を経てFP（CFP、1級FP技能士）を取得。独立系FPとして、各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などを行っている。金運アップやポジティブお金など、カラーセラピーと数秘術を取り入れたアドバイスも得意。
(文:飯田 道子（ファイナンシャルプランナー）)