「吉岡さんに3000円送って」。開発者がスマートフォンに話しかけると、数秒後、隣に座る同僚の端末にプッシュ通知が届いた。振込完了――。パスワードの入力もなければ、画面のタップすらない。
住信SBIネット銀行が2月27日にベータテストを始めるAIエージェント「NEOBANK ai」は、声やチャットで指示するだけで振込や家計分析ができる。開発したのはわずか5〜6人の若手エンジニアだ。ベンダー発注を諦め、社内APIを掘り起こしながらアジャイルで作り上げた。邦銀初をうたうこのサービスは、銀行アプリの「どこに何があるか探す」体験そのものを変えようとしている。
●「探さない銀行」――ジェネレーティブUIとは何か
住信SBIネット銀行が開発した「NEOBANK ai」は、生成AIとの対話を通じて利用者の目的をくみ取り、必要な操作画面をその場で自動生成するアシスタント機能である。同社はこれを「ジェネレーティブUI」と呼ぶ。
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従来の銀行アプリは、銀行側があらかじめ用意したメニューの中から利用者が目的の画面を探し出す設計だった。振込なら「送金・支払」、住所変更なら「メニュー」から「各種設定」へ――。機能が増えるほど階層は深くなり、たどり着くまでの手数も増える。
ここに生成AIを導入することで、「やりたいことを聞いて、AIが『じゃあこれですね』とUIを出し分ける。探してもらうという動線が大きく変わる」。UXデザイン部長の関衛介氏はそう説明する。
同社はこの変化を、銀行サービスにおける「UIのパラダイムシフト」と位置づける。店舗と通帳の時代から、インターネットバンキングで「いつでも」が可能になり、スマートフォンの登場でアプリへと接点が移った。生成AIは、その次の転換点にあたるという認識である。
利用者は銀行アプリのホーム画面からNEOBANK aiを起動し、テキストや音声で話しかける。「田中さんに1万円送りたい」と入力すれば振込画面が立ち上がり、知りたい情報や必要な手続きへ直接案内される。iOSでは音声の読み上げにも対応しており、画面を見ずに会話だけで振込を完了させることもできる。
●「声で振り込む」を実現した機能群
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取材の場で、入社2年目のUXデザインエンジニア、田村義希氏がデモを披露した。音声で「吉岡さんに3000円送って」と指示すると、AIが登録済みの振込先から該当する人物を検索し、金額をセットした確認画面を自動生成する。利用者が「はい」と答えれば振込は完了する。パスワードなどの追加入力は不要だ。
「田村くんに1000円、吉岡さんに2000円振り込んで」といった複数先への同時送金にも対応する。従来の振込操作は、ボタンをタップし、送金先を選び、金額を入力し、確認画面に進んで実行するという5〜6ステップが必要だった。田村氏は社内テストを始めた12月以降、振込はすべてこの機能で済ませているという。「便利だから、どうしても楽な方に流れてしまう」。
画像認識を使った振込にも対応した。請求書の写真やPDFのキャプチャをAIに読み込ませると、振込先と金額を自動で判別し、そのまま送金手続きに進める。
もう一つの柱がデビットカード明細のAI分析である。「先月の家計診断をお願いします」と入力すると、デビットカードの利用履歴をカテゴリごとに集計し、前年同月との比較や、カテゴリ内の店舗別推移をグラフで表示する。カテゴリ分類には生成AIを活用している。加盟店のデータベースからルールベースで振り分けるのではなく、加盟店名をAIが「これは外食」「これはコンビニ」と言葉として判断し、自動で仕分ける仕組みだ。
地味だが同社が重視しているのが、各種手続きへのナビゲート機能だ。「住所が変わったんだけど」と入力すれば、住所変更の手続き画面へのリンクボタンがチャット上に表示される。従来のFAQは「アプリを起動してメニューから何々を探してください」と動線を説明するのが精いっぱいだった。NEOBANK aiは100以上のサービスについて、手続き画面に直接誘導できる。「入り口さえ分かれば何とかなるという人がほとんど。そこまで連れていってあげる機能だ」と関氏は話す。
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●「ガンダムの第1話」――5人の若手が内製で作り上げるまで
NEOBANK aiの初期構想が生まれたのは2024年10月。当初はベンダーへの外注を想定していた。しかし見積もりを取ってみると、金額がまるで合わない。執行役員の半田英二氏は「世の中にないものを作ろうとすると、ベンダーさんからしてもたくさん積んでおかないと不安になる。読めない見積もりになった」と振り返る。
そんな中、転機は社内にあった。住信SBIネット銀行では、残高や明細を照会する「参照系」と、振込などお金を動かす「更新系」の両方について、外部から呼び出せるAPI（プログラム間の接続口）の整備が進んでいた。ならば自分たちでどこまでできるか試してみよう――。若手エンジニアを中心とした5〜6人のスモールチームが動き始めた。デモを披露した田村氏が、開発の中心を担った。
最初にできたのはAI手続き案内の機能だった。同社のアプリはログイン時にFIDO認証（スマートフォンの顔認証や指紋認証を使った本人確認の仕組み）を採用している。認証を通過した時点で本人確認は済んでいる。であれば参照系だけでなく、更新系のAPIも呼び出せるのではないか。実際に試すと動いた。半田氏はその経緯を「ガンダムの第1話みたいだった。マニュアルを読んでいたら動き出してしまった」と表現する。「こいつ、動くぞ！」というわけだ。吉岡翼氏も「ある日突然、更新系のAPIも動きましたと報告が来た。振込ができている。おお、すげえじゃんと」と当時を振り返る。
開発はアジャイルで回した。「こういう機能があったらいいよね」というアイデアをすぐにプロトタイプにし、良ければそのまま実装に反映させる。小さなサイクルを高速で繰り返した。2025年7月にはサービスとして成立する確信を持ち、10月の経営会議で初めてトップ層にお披露目した。「経営陣もびっくりしていた」と半田氏は振り返る。社長の後押しを受け、12月の記者会見で構想を発表。ベータテスト募集にこぎつけた。
機能をまとめて発表したのには訳がある。「AI手続き案内だけだと『FAQの検索ね』で終わってしまう。振込ができる、家計の分析ができるという体験を最初に届けたかった」。AIに任せれば何でもできるという印象を、初手で持ってもらう狙いがあった。
●「AIが銀行取引する」不安にどう応えるか
AIが振込を実行する――。一般の利用者が不安を覚えるのは自然なことだろう。開発チームはその点をどう設計で解消したのか。
まず前提として、NEOBANK aiが使うAPIは、従来のアプリ画面の裏側で動いているものと同一である。利用者がボタンをタップして入力していた操作を、生成AIが代行しているにすぎない。関氏は「Webの画面でお客さんが入力して指示しているものと、生成AIを介して値を渡して実行するものと、プロセスは同じだ」と説明する。
加えて、AIが一方的に取引を完了させない設計を徹底した。振込であれば、AIが送金先と金額を提示した後、必ず「この内容でよいですか」という確認画面が表示される。最終的な実行ボタンを押すのは人間である。この原則はすべての更新系の機能に共通している。
安全性への配慮はモデル選定にも及ぶ。LLM（大規模言語モデル）は特定のモデルに依存せず、複数の基盤モデルを使い分けている。生成AIにはもっともらしい誤りを生成する「ハルシネーション」のリスクが伴うが、田村氏は「回答の範囲を銀行サービスに絞り込み、判断できない質問には答えないようにするなど、ガードレールはしっかり作っている」と話す。
●ベータテストの先に見据えるもの
ベータテストはまず数千人規模で始まる。対象は同社の特定支店に口座を持つ個人顧客のうち、応募者から選抜する形だ。応募した約1万人の属性を見ると、アプリのヘビーユーザーが多かったという。
機能としてはすでに完成しており、テストの狙いは「どれくらい使われるかの見極め」（半田氏）にある。NEOBANK ai自体が直接収益を生む機能ではない。どの層にどの範囲まで提供するかを判断するには、実際の利用データが要る。アプリ上にはフィードバック画面を設け、利用者が「いいね」を押したやり取りの傾向も分析する。数カ月かけて対象を広げていく方針だ。
半田氏はNEOBANK aiが持つバリアフリーとしての可能性にも力を込めた。「視覚にハンデのある人でも、LINEが使える人なら使えるようにしたい」。
ネット銀行はこれまで、小さな文字と複雑なメニュー構造がシニア層の壁になってきた。かといって銀行の店舗窓口は統廃合が進み、相談の予約すら簡単には取れない時代である。声で話しかけるだけで手続きが完結するなら、ネット銀行はむしろシニア層にとって最もフレンドリーなチャネルに変わり得る。AIの進展が、ITに不慣れな層との格差を逆転させるかもしれない。
その先には、さらに大きな構想がある。関氏は「生成AIのプラットフォーム上で銀行取引が行われる世界が来る」と語る。田村氏も「AIエージェント同士が各サービス間でコミュニケーションを取っていくようになる」と見据える。
たとえばChatGPTのような対話AIの中から、そのまま口座開設まで完結できるような導線も視野に入っているという。銀行アプリの中にAIを組み込むだけでなく、AIの側から銀行にアクセスする世界だ。
半田氏は「数カ月かけて提供範囲を見極めたい」と慎重に語るが、開発者自身はとっくに答えを出している。田村氏はもう、従来の画面から振込をすることはない。
筆者：斎藤健二
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このニュースに関するつぶやき
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あくまでもUI部分のアタッチメントだから好き勝手に作れた話であって、勘定系の基本機能を開発したわけではない。声だけで振込完了させたらダメだろ。
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