地方中小で“進まぬDX”──伴走する地銀に立ちはだかる「4つの壁」

　人口減少と高齢化が進む地方経済。その活性化の切り札として期待されるのが、中小企業のDXだ。そして、その担い手として注目を集めているのが地域金融機関である。

　10月18日に都内で開催された「DIGITALCAMP金融DXカンファレンス2024」。金融庁や経済産業省の担当者、そして実際にDX支援に取り組む地域金融機関の責任者らが一堂に会し、地域DX推進の現状と課題について熱い議論を交わした。

　DIGITALCAMPは、フリーとサイボウズが2021年に設立した一般社団法人だ。地域金融機関向けにDX人材の研修を行い、地域の中小企業のデジタル化支援を担う人材の育成に取り組んでいる。

　「地域の中小企業のDX推進は、地域創生の第一歩」。DIGITALCAMPの渡辺光副代表理事は開会時にそう語った。しかし、その道のりは平坦（たん）ではない。人材不足、資金不足、そして何より経営者の理解不足。これらの壁を乗り越え、地域金融機関は果たして夢見る未来を実現できるのか。

　金融庁や経産省が描く理想像と、現場で奮闘する金融機関の実態、そしてその間に横たわる課題と可能性に迫った。

●地銀は単なる「資金提供者」のままではいけない

　地域金融機関によるDX支援が目指すのは、単なる資金提供者から「デジタルコンシェルジュ」へと進化を遂げることだ。では、このデジタルコンシェルジュとは具体的に何を指すのか。それは、地域企業のデジタル化を包括的に支援し、その経営課題解決に寄り添う存在である。

　従来の融資業務にとどまらず、企業の業務効率化や新規事業創出までを視野に入れた支援が求められている。すなわち、クラウドツールの導入支援から始まり、データ分析による経営改善提案、さらにはAIを活用した新サービス開発のアドバイスまで、幅広い役割を担うことが期待されているのだ。

　このような変革が求められる背景には、地方企業が直面する深刻な人手不足がある。経済産業省の調査によると、企業が抱える経営課題のトップに「労働力不足」が挙げられている。そのため、DXによる業務効率化や生産性向上は、人手不足対策として喫緊の課題となっているのだ。

　こうした中、地方企業が最も頼りにしているのが地域金融機関だ。ITソリューションを紹介するだけのビジネスマッチングでは「紹介して終わり」という形が多かった。地域金融機関には、その後も継続的にサポートを行うことが求められている。特に、人材や知識が不足する中小企業にとって、信頼できる地域金融機関がデジタル化の相談相手となることへの期待は大きい。

　金融庁総合政策局フィンテック参事官の清水茂氏は、これは金融機関にとっても意味があると指摘する。「資金繰り支援にとどまらず、付加価値の高い支援を提供することで、自らの収益基盤を強化することが重要」というのだ。つまり、地域企業へのDX支援は、地域金融機関自身の持続可能性を高めることにもつながるのである。

　さらに、経済産業省の河崎幸徳デジタル高度化推進室長（「崎」は「たつさき」）は、より踏み込んだビジョンを示す。「従来の間接業務のデジタル化支援にとどまらず、ビジネスプロセスアウトソーシング（BPO）の受託など、金融機関自身のビジネスモデル変革も視野に入れるべき」と提言しているのだ。

　例えば、取引先企業の財務会計業務をクラウド上で一括管理し、リアルタイムで経営状況を把握・分析するサービスを金融機関が提供したとする。これにより、金融機関は取引先の資金繰りや経営状態をリアルタイムで把握できるようになる。

　その結果、より精緻な融資判断が可能となり、企業の成長段階や経営状況に応じた迅速かつ適切な資金供給が実現する。さらに、AIによる分析を加えることで、経営危機の早期発見や、新たなビジネスチャンスの提案など、従来の金融機関の枠を超えた高度なコンサルティングサービスの提供も可能となるのだ。

　このように、地域金融機関がデジタルコンシェルジュとして機能し始めれば、地域経済の新たな成長モデルが生まれる可能性がある。

●地域企業のDXを支援する──各行の取り組みの現状

　地域金融機関によるDX支援の「夢」の実現に向けて、各銀行はさまざまな取り組みを始めている。

　山梨中央銀行では、まずは自行内のDX推進体制の構築に着手している。同行コンサルティング営業部の吾妻修治部長によると、DXプロフェッショナル人材、DXマネージャー、DXプランナーといった複数のカテゴリーでDX人材の育成を進めている。「銀行自身のデジタル化経験を地域に還元することで、より説得力のある支援が可能になる」

　具体的には、全営業店を巡回し、地域顧客向けのICTコンサルティングを実施している。吾妻氏は「営業店ごとの理解のバラつきをどう補正するか。DXへの理解を深めていく」と課題にも言及した。

　一方、岩手銀行は異なるアプローチを取っている。デジタル推進部の本城晋弥シニアマネージャーによれば、公募で選ばれた若手行員3人がDIGITALCAMPの研修を受け、ICTコンサルタントとして活動を開始した。

　「若い世代の柔軟な発想が、従来の銀行の枠を超えた支援を可能にしている」と本城氏は手応えを語る。4月から本格的にICTコンサルタント業務を開始し、半年で約100件の相談に対応している。

　十六フィナンシャルグループでは、銀行本体ではなく子会社の十六電算デジタルサービスを通じてDX支援を行っている。DX事業部長の岩田規明夫氏は「子会社として取り組むことで、意思決定のスピードが圧倒的に速い」と、機動的な支援体制の利点を強調する。

　しかし、これらの取り組みは、決して平坦な道のりではない。各行が直面する課題や難しさは多岐にわたる。

　最大の壁は、DX支援を担う人材の確保と育成だ。経済産業省の河崎室長が指摘するように、専門性の高い人材の育成には時間がかかる。従来の融資業務とは異なるスキルセットが求められるため、即戦力の確保は容易ではない。

　組織全体のDXへの理解度も課題だ。岩手銀行の本城氏は「組織として、DXを進めていこうといった空気になかなかなっていない」と率直に語る。多くの地域金融機関では、まだ一部の担当者がDXの必要性を訴えている段階にとどまっている。

　さらに、顧客である中小企業側の理解不足も大きな障壁だ。経済産業省の調査によると、中堅中小企業の経営者のうちDXを「理解している」または「ある程度理解している」と回答した割合は半数にとどまる。DXに期待する効果も「業務の効率化・コスト削減」が中心で、本来のDXの目的である「新製品・サービスの創出」を挙げた企業は少数派だ。

　この状況について、河崎室長は「企業が求めるDX支援サービスと、実際に受けているサービスの間にギャップがある」と指摘する。つまり、中小企業のDXニーズに対して、金融機関が提供できているサービスが十分に追い付いていないのが現状だ。

　収益化の難しさも見過ごせない。DX支援は短期での収益化が難しく、経営陣の理解を得るのに苦心している金融機関も少なくない。

　これらの課題は、地域金融機関がDX支援の「夢」を実現する上で、避けて通れない現実だ。理想と現実のギャップを埋めるには、戦略的なアプローチと粘り強い取り組みが求められる。

●今後求められる展開は

　地域金融機関によるDX支援の未来は、人材育成とエコシステム構築にかかっているといえそうだ。

　まず、DIGITALCAMPのような専門機関との連携による人材育成の強化が急務だ。従来の銀行業務とは異なるスキルセットが求められるDX支援において、専門的な研修プログラムの重要性は高まるばかりだ。経産省の河崎室長は、ITコーディネーター資格の下位資格として、2025年からスタートするITCアソシエイトに期待する。取得費用が低く、維持費用も無料というこの新資格によって、DX人材の裾野を大きく広げたいという考えだ。

　河崎室長は「法人営業に携わる人は全てITCアソシエイトを取るくらいの形で進んでいけば理想的」と展望を語る。この取り組みが実現すれば、顧客企業のデジタル化ニーズを的確に把握し、適切なソリューションを提案できる人材が地域金融機関に大量に生まれることになる。これは、地域のDX推進に大きな弾みをつけるだろう。

　次に、地域内でのエコシステム構築が重要となる。注目すべき取り組みとして、岐阜県の十六フィナンシャルグループによる「ITの地産地消」がある。十六電算デジタルサービスの岩田氏は「地元のITベンダーを大事にしている。調達などもできるだけ地域で完結し地域の経済圏からお金がなくならないように、地域のIT人材もいなくならないようにしていきたい」と語る。

　この「ITの地産地消」の考え方は、地域のDXエコシステム構築に大きく寄与する。地元のITベンダーを活用することで、地域の実情に即したソリューションの提供が可能になる。同時に、地域内でIT投資を循環させることで、地元IT産業の育成と雇用創出にもつながる。さらに、地域密着型のサポート体制により、中小企業のDX導入障壁を下げることも期待できる。

　地域金融機関によるDX支援は、地方経済の活性化と持続可能な発展のための重要な鍵だ。人口減少や産業構造の変化に直面する地方にとって、中小企業のデジタル化は避けては通れない。その中で、地域に根差し、企業との信頼関係を築いてきた地域金融機関の役割は極めて大きい。

（斎藤健二金融・Fintechジャーナリスト）

地方中小で“進まぬDX”──伴走する地銀に立ちはだかる「4つの壁」

ピックアップ

新着のニュース

注目のニュース

トレンド

ランキングトレンド

アクセス数ランキング

話題数ランキング

困ったときには