銀行選びで損してない？リスクなしで勝手に増える“お金の預け先”

ファイナンシャルプランナーの齋藤めぐみです。マネー情報から節約術、ドラッグストア活用術まで幅広く情報発信しています。

◆口座に放ってあるお金はもったいない！

最近は、物価高や株式市場の動きが不安定なこともあって、「とりあえず現金を多めに持っておこうかな」と考える方が増えています。一方で、「どこに預けたらいいのか分からない」「銀行を分けるのって正直ちょっと面倒」という声もよく聞きます。なかには、複数の普通預金に放りっぱなしという人も…。

でも、これは本当にもったいない！

そこで今回は、“お金の置き場所”を見直すことでどれだけ差が出るのか、そして、おすすめの預け先について紹介します。生活費３ケ月分ぐらいは普通預金に残したほうがいいですが、あとは“置き場所”を考えてみましょう。

※本記事は2025年6月現在の情報をもとに作成しています。最新の金利や条件は、各金融機関のホームページ等でご確認ください。※記載の金利はすべて税引前です。

◆メガバンクより4倍トクなネット銀行も

定期預金に100万円を1年預けても利息50円…のような時代が長く続きました。それが2025年に入って、1年・100万円で1万円近い利息がつく銀行も登場。これなら検討する価値はありますよね。

まずは、満期1年の定期預金の金利と、100万円預けた場合にもらえる利息（税引き後）を比較してみましょう。

●メガバンク（三菱UFJ銀行・みずほ銀行など）
　年0.275%　税引き後利息：2,192円

●ネット銀行・高金利キャンペーン例
・オリックス銀行：最大年1.2％　税引き後利息：9,563円
（新規限定、eダイレクト定期預金金利優遇プログラム）

・auじぶん銀行：年1.0%　税引き後利息：7,969円
（デビュー応援定期預金、auユーザーでなくても可）

・住信SBIネット銀行：実質年0.85％相当　税引き後利息：6,774円
（2025年8月3日までのサマーキャンペーン）

たとえば、100万円を年1.2％で1年間預けると、税引後の利息は約9500円。メガバンクの4倍以上です。同じ金額を同じ期間預けるだけでこれだけ変わるなら、見逃すのはもったいないですよね。

（※銀行預金のほかにもオススメで人気な「個人向け国債（変動10年）」については、記事の後半でご紹介します）

◆ネット銀行って不安？ 預金1000万円以下なら大丈夫

「ネット銀行って本当に大丈夫なの？ 潰れたりしない？」と心配な人もいるかもしれませんね。
でも、日本では「預金保険制度」によって元本1000万円とその利息まではしっかり保護されます。これはメガバンクでもネット銀行でも同じ。
つまり、1000万円以下の預金であれば、万が一銀行が破綻しても、預けたお金はちゃんと戻ってくるということです。

また、いまは金利が上昇している局面なので、1年ものなど短期の定期預金で様子を見るのが賢いです。1年後には、さらに高金利の商品が出てくるかもしれませんよ。

◆セキュリティ対策も忘れずに

ネット銀行を活用するうえで、セキュリティ対策はとても大切です（メガバンクの口座をネットで使う場合も同じことですが）。

・2段階認証（ワンタイムパスワード）を必ず設定する
・パスワードの使い回しを避ける

また、証券口座とネット銀行が連携されている場合は、セキュリティの観点から必要に応じて連携を解除するのも一つの手。たとえ不正に引き出されても、「預金者保護法」によって一定の補償が受けられるので、必要以上に怖がる必要はありませんが、事前の対策はやはり重要です。

◆口座移動が面倒なら「個人向け国債（変動10年）」もアリ

ただ、1年の定期預金だと、1年後にまた預け先を考えなければなりません。中には、高金利の銀行を探して１年ごとに移し替える人もいますが、それは面倒ですよね…。

そんな人には、「個人向け国債（変動10年）」がおすすめです！

現在の利率は年1.0％（2025年7月発行分＝6月30日締め切り。販売は月１回）で、人気が上昇中。いったん買った国債は、半年ごとに金利が見直されるしくみなので、放っておけば勝手に金利上昇の流れに乗れるのです。

「10年も資金を固定するの？」と思うかもしれませんが、購入から1年たてばいつでも1万円から中途換金可能。その際のペナルティは、換金した額の「直近2回分の利息が差し引かれるだけ」で、元本が減ることはありません。

ちなみに、「固定（金利）3年、5年」もありますが、金利が上がっている今、買うなら「変動10年」一択です。

メガバンク・地方銀行・ほとんどの証券会社で1万円から買えるので、自分が使ってる金融機関で調べてみるといいかも。

◆「国債は元本割れする」という噂の真相は？

国債とは、要するに「日本国にお金を貸す」ということ。預金ではなく債権なので、「個人向け国債は元本割れのリスクがある」と書いてあるマネーサイトもあります。

確かに、理屈上は元本割れもありえるのですが、一方で財務省の公式サイトには「元本保証」と明記されています。国債が元本割れを起こすとすれば、それは日本国が債務不履行（デフォルト）に陥ったとき。そのリスクは、一般的な銀行破綻よりもはるかに低いと考えられます。

もちろん万が一の事態もあり得ますが、“実質的な元本保証”がある国債は、高金利時代におすすめです（よほど日本国を信用できない人以外は）。

◆お金の置き場所を見直すだけで、結果は変わる

ハイリスクな投資は怖いという人でも、お金は“置き場所”を変えるだけで少しずつ増えていきます。

「いま持っているお金、本当にベストな場所に置けているかな？」

もしあなたが100万円程度の預金があるなら、預け先を一度見直してみるだけでも、将来の預金額はぐっと変わってくるはずです。

＜文／齋藤めぐみ＞

【齋藤めぐみ】
1990年生まれ、東北在住のフリーライター。元銀行員でFP資格を保有。転勤族妻、2児の母。